通常我们在申请贷款的时候，需要签订相关的合同。这些合同的目的是督促银行如期放款，借款人需要如期还款，包括本金和利息。

利息的计算往往包括可能的复利、罚息或逾期利息，并不是简单粗暴地按照“本金*利率*时间”的公式计算。此外，甚至还有一些用人单位会在合同中约定透支利息、手续费、违约金，以及其他用于偿还本金和外部需求的费用。

今天我将详细介绍利息、复利、罚息等专业术语的概念，帮助您准确识别借款合同中的条款，计算借款实际发生的成本，选择合适的借款产品和借款方式。

利息一般指货币在一定时期内的使用费，是货币的果实。

那么，在借贷关系中，可以狭义理解为借款期限内的利息，即借款人在借款期限内按承诺偿还本息，不存在逾期不还的情况。贷款期间利息的计算方法为“本金*贷款利率*贷款期限”，其利率通常采用浮动利率法。

例如：

甲与某银行签订借款合同，约定借款期限3年，借款金额100万元，贷款利率5加40。那么借款期间的利息就是：

100万元* 5 * (1 40) * 3=21万元。

关于“复利”，我们可以理解为利息的利息，具体来说就是资金政策对借款人所欠利息收取的利息。

很多人会把复利当成高利贷，但其实复利的存在是合法合规的。通常复利的计算不包括本金部分，也就是只收利息未还的部分。

例如：

以下例，贷款到期或提前到期，但A未按约定还款时，银行有权对不能按时支付的利息按约定利率30%计复利。

那么，如果贷款到期后A只还了16万元的利息，还剩下5万元，那么这部分的复利计算方法如下：

50，000 *5*(1 40)*(1 30)*逾期天数/360(或365)。

罚息是指贷款人对借款人逾期未还或未按借款合同约定用途使用的贷款本金向借款人收取的惩罚性利息。

由此可见，罚息主要分为两个方面，一是贷款逾期后的罚息，二是贷款被挪用后的罚息。

据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》介绍，借款人未按合同约定还款的，罚息利率为借款合同约定的贷款利率上浮30%-50%。借款人未按合同约定用途使用贷款的，利率将比借款合同约定的贷款利率上浮50%-100%。

例如：

以下例，贷款到期或提前到期，但甲未按约定还款，银行有权按实际逾期天数从逾期之日起按合同约定的利率加50对贷款本金计收罚息。那么假设3年后贷款到期，A只还了80万的本金，还有20万的本金没有还清。这部分罚息的计算方法是，

200，000 *5*(1 40)*(1 50)*逾期天数/360(或365)。

逾期利息是指借款人在合同规定的期限内未归还贷款而应支付的逾期利息。

一般来说，实际操作中关于逾期利息的收取有两种情况。第一种是资金方提前归集贷款，以贷款关系期内的某一天作为贷款本息的结算点，得到一个结算金额，然后以该结算金额为基础，按照逾期利率计算当日次日至实际结算日的逾期利息。第二种是资金方在贷款到期后收取本息，然后从到期之日起收取逾期利息。

以上四种利息是借贷关系中常见的类型和计算方法。当然，在实际操作中，他们