假设你从银行贷款20万，贷款期限是24期(为了更好的截图)，基准利率上浮20，银行工作人员因为疏忽或者职业道德，把你的浮动利率赔到了30。你还贷的基本信息可以给出如下：我们先建立一个execl表单。在下表中列出贷款的基本信息(图1)；你每月还款(月供)的计算公式可以根据单元格F8计算为：

图1每期等额本息还款的计算方法当你在图1的表格中输入贷款本金(即贷款总额)、年利率和贷款期数(多少个月)后，就可以直接计算出你的月供(单元格F8)，如图2所示：

图2输入贷款本金、年利率、贷款期限后的表格。在我们的手机银行上可以查到的每月还款的基本信息一般包括还款金额、还款额、正常利息和待还本金。这四项的计算方法如下：

还款金额为月还款额，即细胞F8，只与贷款本金、月利率、贷款期数有关。一旦确定，就在以后的各个时期固定下来。

正常利率可以通过将需要偿还的本金乘以月利率来计算。第一期要偿还的本金是我们的贷款本金M；

本金还款额等于还款额减去正常利息；

待还本金等于上期待还本金减去本期本金还款额。注意，第一期的预期本金还款是贷款额m。

计算完这一期，就可以根据四者的关系计算下一期的基本还款信息，一直依次计算到最后一期。

结合上述计算方法，第1-24阶段的计算过程如图3所示：

图3还款基本信息计算流程图2中F5单元格输入6.37(浮动30)后的结果见图4。

图4还贷基本信息计算结果当然，因为输入了浮动利率，所以这个表中的结果是肯定的，那么正确的还贷基本信息表应该是什么呢？非常简单，我们将在表2的单元格F5中输入5.88(浮点数20)，我们可以得到如图5所示的结果。

图5:年利率改为5.88计算的还贷基本信息。我们支付的利息从12，479.48变为13，540.09，增加了1，060.61元。

记住，这是银行的利息导致你多付！

当我们看到自己的还贷信息时，可能会注意到执行的贷款利率与实际的贷款利率不符(当然我们也可能没有注意到)。这时候我们会有银行沟通，银行会让你自己去银行处理问题。可能因为你的档期不够，过了几期就有时间去银行处理问题了。我们假设这个节点已经过了第八期。

1)银行提供的算法

此时你已经还了房贷：88897.50=71180.00元，

其实你应该付出：88853.31=70826.48元，多了353.32元。

银行说愿意一次性销账(转账给你)353.32元，那下一笔贷款怎么算？

按照他们的计算方法，还剩下16期贷款，你要还的本金是136136.19元(已读)。下面的计算结果如图6所示：

图6根据银行读取的待还本金，计算剩余的16期。当你认为银行已经为他们纠正了问题，为你解决了问题，你要计算出你支付的本息之和为88897.50 168867.22=213055.52元，比你实际需要支付的本息之和多了213055.52-212479.48(见图5

这时候的问题是什么？-按照剩余期数计算时要偿还的本金有问题。

2)可以恢复到正常本息和的算法(2)

这时，我们不妨在上表的单元格F4中输入135922.64常利率为5.88的第八年要偿还的本金)，就可以得到图7:

图7根据图5第八期待还本金的计算结果，此时你所支付的本息之和为8 8897.5

3)根据本金还款额、已还利息和待还本金之间的关系计算(3)

截至前八个月，我们的还款金额为8897.50英镑。如果这八个月正常支付利息(年利率为5.88)，我们得到的结果应该是图8。在表格的第一列，我们直接输入还款金额为8897.50。此时，我们需要偿还的本金是135，563.01。

图8按照偿还正常利息、本金金额、待还本金的计算流程，计算前八期的结果，贷款本金为135，563.61，年利率为5.88，结果如图9所示。

图9根据图8中需要偿还的本金，按照此表你需要支付剩余16期的本息之和为212，458.20，比212，479.48少21.28元。

为什么3比2付的利息少？

最直观的解释就是，前八个月，你每个月多付给银行8897.50-8853.31=44.19，这笔钱在银行产生利息。之所以这样解释，是因为如果你没有足够的钱还房贷，就会有逾期罚款。为什么我们的钱在银行没有利息？(本质上是把正常利率从2期降到了8期)。

我更喜欢第三种算法，你呢？