很多人都面临过一个问题：商品房贷款对平均资本好吗？还是等额本息？选择短期贷款好还是长期贷款好？我先在这里总结一下：按揭贷款能维持多久，等额本息比较好。

无论是原来的贷款基准利率打折还是浮动，还是现阶段的LPR点法，都是一样的结论。

1.房贷为什么要选择等额本息？

无论是原来的基准利率浮动模式，还是现阶段最新的LPR点模式，我们计算最终的贷款利率，从4.9到6.86比较平均资本和等额本息。

结论很明显，在贷款期限相同的情况下，考虑提前还款，其实总成本相差不大。

重点：原因是提前还房贷的时候，只还剩下的本金。如果前后总费用相差不大，那么本息匹配自然更划算。

因为前期压力小，前期付出的总资本少，资本也在贬值，前面付出的钱越多，资本成本越高。

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很多人，包括银行员工，都认为平均资本的利息少，前面的等额本息就是利息，虽然这种理解是正确的。但实际上，累计的利息是每月资金的总和，而不是比较的现值或终值。永远记住钱有时间价值。

同时考虑到提前还款的可能性，大部分人都有过提前还款的经历。房贷提前还款背后是不需要还利息的，还款时间越早，实际总费用的差异会越小。

拖得越久，连还款期都结束了。等额的这朵金花的账面金额一定要大于等额的本金和利息。但考虑到资金的时间价值，其实还是建议本息匹配。想想如果真的打算等到30年后，是以后少付点利息好，还是现在少付点钱压力小。

有资金实力的人不在乎前期的压力，但是随时都有可能提前还款，或者说等额本息还是划算的。

资金实力弱的人可能真的要还30年的贷款，这其实说明前期资金压力还是很大的，最好是本息匹配(现阶段回想一下，看看10年、20年、30年前有房贷的人和现在相比的压力)。

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二、房贷为什么选择长期贷款？

如果你只想在银行做五年或者十年的房贷，我建议你能借多久就借多久，最好能借30年。第五年和第十年选择提前还清。为什么，同样的数据可以算出来，总成本其实并没有太多的利益，反而更有优势。

优点是：还款压力小，流动性多(流动性也能创造更多收入)，提前结束贷款的权利由你决定。也有两种人：

(1)有经济实力的人，前期每个月给自己的还款会少一些，比原来计划的还款时间能省不少钱。可以做其他投资或者理财，进一步缩小利息差。

没有经济实力的人，前期月供压力大。如果贷款断了，房子被收回，那就得不偿失了。

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所以选择房贷的时候没必要纠结，等额本息，期限最长的就够了。